Qual estratégia de investimento é mais indicada para garantir uma aposentadoria tranquila?

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No começo da fase de aposentadoria, muitos indivíduos desejam viajar e realizar as atividades que sempre adiaram devido à falta de tempo. As despesas costumam diminuir inicialmente com a redução das atividades, mas podem aumentar posteriormente devido aos custos com cuidados, que variam de pessoa para pessoa – de acordo com Rob Morgan.

Independentemente do seu plano de aposentadoria, é provável que investir de forma inteligente seja fundamental para alcançá-lo. As pensões podem proporcionar uma vantagem adicional, pois o governo adiciona dinheiro quando você contribui para elas. Esse benefício, conhecido como “relevo de impostos”, é a principal vantagem de utilizar uma pensão.

Nem todos sabem sobre essa assistência especial, porém ela pode influenciar significativamente o valor do seu portfólio de investimentos e o rendimento que você recebe. Em geral, torna os planos de aposentadoria o método mais eficaz de investimento para a aposentadoria.

Formas de realizar investimentos visando a aposentadoria.

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Pense em fazer uma contribuição para um plano de aposentadoria individual.

No ano financeiro de 2024/25, um investidor pode obter um desconto fiscal de até 45% ao contribuir para uma pensão pessoal, como um SIPP (Plano de Pensão Pessoal Autogerido), com uma contribuição de 20% feita pelo governo para a pensão e a possibilidade de reivindicar qualquer imposto de renda de taxa mais alta e adicional.

Por exemplo, um investidor deposita £ 8.000 em seu SIPP e recebe um reembolso de £ 2.000 da HMRC através do provedor de pensão, resultando em um investimento total de £ 10.000. Um contribuinte de taxa mais alta poderia obter um reembolso adicional de até 20% por meio de sua declaração de imposto de renda, o que reduziria o custo total da contribuição para menos de £ 6.000. Da mesma forma, os contribuintes de taxa adicional poderiam receber até 25% a mais, tornando o custo da contribuição apenas £ 5.500 para um investimento de £ 10.000.

Além da vantagem inicial de economia tributária, os fundos em um plano de pensão não estão sujeitos a ganhos de capital ou imposto de renda sobre os investimentos. É importante lembrar que os SIPPs não são investimentos por si só, mas sim um veículo no qual é possível manter diversos ativos, sendo sua escolha onde deseja investir o dinheiro – inclusive aproveitando a vantagem tributária.

Utilize seus recursos financeiros anuais para investimento.

A orientação principal é que até £60.000 podem ser aplicados em pensões anualmente (levando em conta qualquer benefício fiscal), ou um valor equivalente à sua renda anual, se for menor. No entanto, os trabalhadores com rendimentos mais altos têm um limite anual de subsídio mais baixo, o que pode restringir a sua contribuição máxima a £10.000 por ano. As regras relacionadas a este “subsídio anual cumprido” são complexas, mas tendem a ser um desafio apenas para os assalariados de alta renda.

Também existe um subsídio anual mais baixo para aqueles que optaram por começar a receber suas pensões de forma flexível após a reforma, como por exemplo, escolhendo uma renda através de saques e para aqueles com renda muito alta. Trabalhadores com salários mais baixos e aqueles sem renda alguma recebem um subsídio anual mínimo de £3.600.

Tenha em mente que a tributação das pensões varia de acordo com as circunstâncias pessoais e pode sofrer mudanças no futuro.

3. Beneficiar-se da redução do imposto sobre pensão.

Atualmente, a maioria das pessoas ainda considera as pensões como a opção de investimento mais atrativa para a aposentadoria financeira, mesmo para aqueles que permanecem na mesma faixa tributária ou descem uma ou duas faixas ao receberem sua pensão. No entanto, as regras das pensões no futuro são incertas.

A redução do benefício fiscal para pensões pode ser menos vantajosa, especialmente para aqueles com salários mais altos. Uma proposta sugere a implementação de uma taxa fixa de 25% ou 33% para todas as contribuições para a pensão, o que pode levar algumas pessoas a considerar manter o benefício fiscal atual enquanto ainda está em vigor. Vale ressaltar que os fundos retirados de uma pensão pessoal são tributáveis como renda, embora seja possível resgatar 25% do valor total sem incidência de impostos, de acordo com as regras atuais.

Pense nas disparidades entre os benefícios do seguro social (ISA) e pensões.

Para quem pode precisar de acessar seu dinheiro antes de se aposentar, um ISA com um limite anual de £ 20.000 e a possibilidade de fazer retiradas sem impostos a qualquer momento proporciona maior flexibilidade. Já para quem opta por um instrumento de poupança para a aposentadoria, a escolha se torna mais complexa, uma vez que a maioria dos investimentos está disponível tanto em ISAs quanto em planos de pensão.

Considerando que os investimentos aumentam na mesma proporção em uma pensão e uma conta ISA, em geral, o benefício da redução fiscal inicial devido à taxa mais alta de imposto de renda de uma pessoa torna mais vantajoso investir em uma pensão. Isso se deve ao fato de que a redução de impostos na pensão ao longo do tempo contribui de forma significativa para o retorno total. Além disso, a possibilidade de poder retirar um quarto do montante como isento de impostos também é um ponto positivo.

Uma exceção importante a essa regra ocorre quando um contribuinte de imposto básico contribui para uma pensão e, posteriormente, passa a ser um contribuinte de imposto mais alto ao receber benefícios. Isso pode acontecer inadvertidamente se um fundo de pensão inteiro for retirado de uma vez em uma única quantia elevada. Nesse cenário, um ISA poderia proporcionar um retorno geral superior. No entanto, é possível programar a retirada de dinheiro de maneira a minimizar o imposto, pois é viável receber renda periódica ou quantias variáveis fixas dos fundos de pensão.

Uma outra opção a ser considerada é a ISA Lifetime, que oferece uma abordagem ‘híbrida’. Neste caso, as contribuições recebem um bônus de 25%, equiparável ao alívio fiscal da taxa básica, e não há impostos ao retirar o dinheiro para adquirir a primeira casa ou para a aposentadoria após os 60 anos. No entanto, o limite anual de contribuição é de £4.000, que também é incluído no limite total de £20.000 anuais para a ISA. Rob Morgan é o Analista de Investimento Chefe na Charles Stanley.

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