Paráfrase: Comparar a opção entre pagar a hipoteca ou investir.

Vantagens, desvantagens e como avaliar as compensações – por Jannes Lorenzen

Em determinado momento da vida, é bastante provável que você se depare com a seguinte situação de escolha:

1. Posso utilizar o dinheiro adicional que tenho para quitar antecipadamente minha hipoteca?
2. Opção 2: Decidir aplicar meu dinheiro em busca de maiores lucros e possivelmente liquidar minha hipoteca de forma antecipada.
3. Opção 3: Esqueça o meu dilema e apenas gaste tudo em ter um bom tempo agora! (Tempting mas não podemos recomendar esta abordagem.)

O dilema depende do seguinte trade-off:

• Sobre pagar a hipoteca oferece um retorno conjunto que irá reduzir seus pagamentos de juros globais e encurtar a duração do seu empréstimo
• Vs o potencial para maiores retornos no mercado de ações

Os retornos de equidade têm historicamente batido taxas de juros hipotecários ao longo do longo prazo, mas este resultado não pode ser garantido porque não há recompensa sem risco.

Lembre-se, isso não tem que ser uma decisão total ou nada. Uma abordagem equilibrada poderia ser dividir o seu dinheiro disponível adicional entre reembolsos antecipados e investimentos.

Jannes Lorenzen, Equity e ETF especialista e CEO da justETF

Tudo dito, a hipoteca contra a pergunta de investimento não tem uma resposta one-size-fits-all. Mas podemos explorar os prós e contras de cada opção, e falar sobre as circunstâncias financeiras e pessoais que podem dar o equilíbrio para você de uma maneira ou de outra.

£350 contribuições mensais para a pensão (Esta é uma contribuição líquida de £ 200 mais £ 150 em incentivos de poupança de aposentadoria)

Antes de fazeres outra coisa.

• Claro, você deve sempre fazer seus pagamentos mínimos de hipoteca em linha com seu contrato de empréstimo
• Seu dinheiro extra deve ser usado apenas para pagar a hipoteca, ou para investir, uma vez que você limpou qualquer dívida de alta taxa de juros, tais como cartões de crédito, overdrafts, empréstimos de carro etc
• Em seguida, construir um fundo de emergência que cobre três a seis meses no valor de suas despesas de vida
• Só então vale a pena pensar sobre a hipoteca versus investir questão

OK, vamos fazer o melhor caso que podemos para cada opção, em seguida, caminhar através da hipoteca completa versus investir cálculo depois.

O caso de pagar a sua hipoteca

Pros

• Paz de espírito: Assistir ao seu declínio da dívida hipotecária se sente bem e rolhas de champanhe voará quando finalmente atinge zero
• Economia de interesse: A redução dos pagamentos de juros alivia a pressão sobre as suas finanças mensais e ajuda-o a suportar choques de taxa de juros ou insegurança no emprego no futuro. Reembolso adiantado significa que você vai pagar menos interesse geral
• Retorno garantido: Como mencionado anteriormente, pagar a sua hipoteca fornece um retorno garantido equivalente à taxa de juros em seu empréstimo. Por exemplo, se sua taxa de hipoteca é de 5%, pagar cedo lhe dá um retorno sem risco de 5%
• Eqüidade de construção: Você normalmente se qualificará para uma taxa de juro mais baixa (e taxas de empréstimo mais misericordiosas) a menor relação de empréstimo a valor. Em outras palavras, quanto maior o valor de sua casa versus o tamanho do empréstimo que você precisa, mais provável é que você vai se qualificar para um negócio melhor remortgaging no futuro. Obviamente isso importa muito menos se você está em uma hipoteca de taxa fixa de 20 anos do que se sua hipoteca está pronta para renovação em cinco anos

Contras

• Custo de oportunidade: A desvantagem primária é o custo potencial da oportunidade. O dinheiro usado para pagar sua hipoteca não pode ser investido em outro lugar, então poderia perder em retornos mais elevados do mercado de ações
• Liquidez: Assim que pagares a tua hipoteca, o dinheiro está amarrado na tua casa. Não é tão facilmente acessível como a riqueza na maioria das contas de investimento
• Perder benefícios fiscais ao pagar a hipoteca: Se você não pode maximizar as vantagens fiscais da aposentadoria e ao mesmo tempo pagar sua hipoteca, é importante considerar quais incentivos você não quer abrir mão. Por exemplo, no Reino Unido, abrir mão da contribuição do empregador é como deixar de receber dinheiro gratuito. Da mesma forma, perder os aumentos no bônus do governo do Lifetime ISA e o alívio fiscal de 40% na pensão pode ser prejudicial e esses benefícios podem não estar disponíveis no futuro.
• Taxas de reembolso antecipadas: Verifica o teu acordo de hipoteca. Evite pagamentos excessivos que incorrem encargos anuais para pagar demais, muito em breve. Também tenha cuidado com encargos excessivos para eliminar todo o empréstimo antes de seu termo terminar. Às vezes, essas taxas são negociáveis, então empurre sua empresa hipotecária para um negócio melhor da próxima vez, se você está propenso a cair em falta dessas cláusulas

O caso de investimento

• Maior potencial retorna: Historicamente, o mercado de ações forneceu maiores retornos médios do que a taxa de hipoteca média. Por exemplo, o retorno anualizado a longo prazo do MSCI World é de cerca de 9,5% p.a. Isso é significativamente maior do que as taxas de hipoteca atuais.
• Diversificação: Investir permite diversificar seus ativos, reduzindo o risco de ter muita riqueza amarrada em uma única classe de ativos (sua casa).
• Liquidez: Os investimentos da ETF são muito mais líquidos do que a propriedade. Você pode vender ETFs ao toque de um botão se você precisar de acesso a dinheiro (desde que não esteja bloqueado em uma conta de aposentadoria).
• Investimento a longo prazo: Você tem uma melhor chance de alcançar os retornos médios citados acima se você permanecer pacientemente investido por anos. No curto prazo, qualquer coisa pode acontecer com as equidades. Eles podem registrar grandes ganhos e gotas anuais, e até mesmo anos de desempenho “meh”. Mas ao longo do tempo, os retornos tendem para a média:

• Este gráfico mostra a gama de resultados (melhor e pior) durante qualquer período de investimento de até 25 anos. Você pode ver que você está mais propenso a alcançar o retorno médio (linha azul), quanto mais tempo você permanecer investido

  O upshot é que você está melhor colocado para superar sua hipoteca se você investir em um ETF de patrimônio mundial diversificado por duas décadas contra a esperança do melhor ao longo de um punhado de anos

• Vantagens fiscais: No que diz respeito à secção «Loss of tax breaks» acima, olhe para os subsídios directos, os direitos fiscais, as contas isentas de impostos e diferidas por impostos que inclinam o campo de jogo a favor do investimento. Isso vai duplo se você acha que o sistema fiscal será menos generoso no futuro
• O poder do interesse composto: Este é o efeito de bola de neve de interesse ganhando interesse. O efeito é mais pronunciado quando dado tempo e altos retornos para trabalhar com. Como os retornos de investimento (efetivamente uma forma de interesse) são tipicamente mais elevados do que as taxas de hipoteca, e você pode reinvestir automaticamente seus ganhos em acumular ETFs, você é mais provável beneficiar do poder de interesse composto através do investimento

  O interesse composto só funciona com uma hipoteca se a renda extra descartável liberada por pagamentos excessivos é arado de volta para a hipoteca (ou usado para investir). Mesmo assim, as taxas de hipoteca comparativamente menores restringem o efeito de juro do composto contra o investimento.

  Contras

  Risco de mercado: Investir no mercado de ações envolve risco. O valor de seus investimentos pode variar, e não há garantia de retornos
  Redução do risco: Em algum momento você vai querer ganhar dinheiro em seus investimentos. Se um grande pedaço é atendido para pagar sua hipoteca, então é prática comum de descarretar gradualmente sua posição vários anos de antecedência. Por exemplo, você pode mover uma porcentagem de seu portfólio por ano, de eqüidades para um mercado de títulos ou dinheiro do governo ETF. A vantagem é que você é menos vulnerável a um acidente de mercado de ações, a desvantagem é que você não pode esperar retornos iguais a ações de ativos de risco mais baixos
  Custos: Investir incorre encargos como taxas de gestão, taxas de transação, taxas de corretor e potencialmente impostos sobre ganhos de capital e renda. Abaixe esses custos para extrair o valor máximo de seus investimentos. Escolha ETFs de baixo custo e um plano de poupança ETF aproveitado para uma conta avançada por impostos para minimizar suas taxas

  Jovem investidor vs investidor mais velho

  Há uma ruga que raramente é mencionada no pagamento de sua hipoteca contra investir debate.
  A inflação reduz o peso da sua dívida hipotecária ao longo do tempo. Além disso, é provável que você ganhe um salário maior e aproveite mais renda disponível à medida que sua carreira progride.

  Essas dinâmicas normalmente facilitam a redução da sua hipoteca mais tarde na vida, desde que você não continuamente aumente sua casa em todas as oportunidades.

  Por outro lado, também tendemos a tornar-nos mais arriscados à medida que envelhecemos, tornando mais difícil investir puramente em equidades. Daí há um bom argumento para investir o mais cedo possível – para aproveitar ao máximo o efeito de interesse composto e a coragem da juventude – ao apoiar-se para esmagar a hipoteca no futuro.

  Pagar a hipoteca E investir

  Não importa que maneira você cortá-lo, tanto pagar a hipoteca e investir para uma aposentadoria feliz (ou outro objetivo financeiro importante) precisa ser feito.

  Uma estratégia perfeitamente racional é proteger suas apostas e usar 50% do seu dinheiro extra para pagar a hipoteca enquanto o outro 50% é investido.

  Dessa forma, você sente o benefício imediato de reduzir sua carga da dívida enquanto se posiciona para colher a recompensa dos ganhos futuros do mercado de ações.

  Pagar a hipoteca versus investir: o cálculo

  Se você usar uma calculadora on-line, então a solução mais simples é comparar sua taxa de juros hipotecários atuais versus seu retorno de investimento esperado.

  Muitas pessoas usam o desempenho médio de longo prazo de um índice amplo como o MSCI World como seu retorno de patrimônio esperado.

  Você pode querer modelar cenários onde o retorno é menor do que o esperado para construir em uma margem de segurança.

  A produção atual de títulos do governo da zona euro de 10 anos ou gilts de 10 anos para o Reino Unido é um stand-in razoável para retornos de títulos esperados.

  Os outros fatores que precisamos considerar são:

  Taxas fiscais, subsídios e subsídios

  Taxas de investimento

  Colocando-o completamente

  Como você pode ver, é um cálculo complicado com algumas partes em movimento e a calculadora online média não é construída para lidar com isso.

  Se você quiser fazer uma comparação aproximada entre as duas opções então:

  Você pode usar uma calculadora de pagamento / sobrepagamento de hipoteca quando o único diferencial é o seu retorno de investimento esperado vs sua taxa de juros hipotecários
  Ou: Emparelhar uma calculadora de pagamento hipotecário com uma calculadora de retorno de investimento quando sua opção de investimento beneficia de vantagens fiscais e subsídios

  É assim que se faz…

  Cenário: 5% de taxa de hipoteca versus 10% de retorno de investimento esperado mais vantagens da conta de aposentadoria

  Contribuições mensais = investimento de £ 350 (incluindo incentivos de aposentadoria) vs £ 200 pagamento mensal de hipoteca
  Mortgage restante = £300,000
  Termo de investimento = 17 anos (O tempo necessário para pagar a hipoteca usando £ 200 sobrepagamentos)

  Agora compare estes detalhes usando uma calculadora de retorno de investimento. Primeiro simular:

  £ 200 sobrepagamento mensal de hipoteca
  Retorno de 5%
  17 anos de duração
  £0 montante inicial

  Resultado:

  Saldo final = £64,105
  Requisitos de juros = £23,305

  O saldo final é o montante que os pagamentos compensados eliminam a sua hipoteca.

  O interesse é o seu retorno de 5% composto. Impressionante.

  Próximo simular:

  £350 contribuições mensais para a pensão (Esta é uma contribuição líquida de £ 200 mais £ 150 em incentivos de poupança de aposentadoria)
  10% de retorno
  17 anos de duração
  £0 montante inicial

  Resultado:

  Saldo final = £186,292
  Requisitos de juros = £114,892

  O saldo final é a quantidade de riqueza construída em sua conta de aposentadoria.

  O interesse é o retorno de 7% agravado. Muito impressionante.

  Veredicto: Você quase triplicou seu dinheiro investindo em uma conta de aposentadoria. Você está claramente melhor fora de pagar em sua pensão neste cenário, reduzindo sua hipoteca através de reembolsos padrão.

  De onde vieram as contribuições extras de 150 libras em pensão?

  Cenários alternativos

  Desta vez, vamos assumir uma baixa taxa de hipoteca a longo prazo de 1%, mas também uma estimativa mais cautelosa da taxa de investimento de 7%. Nós ainda estamos contribuindo £ 200 por mês, mas não há incentivos de aposentadoria no lado de investimento.

  1% taxa de hipoteca: você paga a hipoteca em 17 anos e 3 meses. Quase três anos antes do que sem pagar demais.
  7% taxa de investimento: você constrói riqueza suficiente para pagar a hipoteca em 16 anos e 11 meses (em um imposto protegido conta isenta de imposto dividendo e imposto ganhos de capital.)
  Supera a hipoteca. É uma vitória garantida enquanto limpar a hipoteca quatro meses antes através do investimento não vale a pena a chance de que você pode cair curto.

  E se formos com uma taxa de hipoteca de 1% e taxa de investimento de 9,5% para seus retornos esperados (9,5% – taxas de investimento de 0,5% = 9% anuais), o resultado é:

  1% taxa de hipoteca: você paga a hipoteca em 17 anos e 3 meses. Quase três anos antes do que sem pagar demais.
  9% taxa de investimento: você paga a hipoteca em 16 anos e 9 meses (em uma conta isenta de imposto e imposto sobre ganhos de capital).
  Supera a hipoteca. Mesmo eliminando a hipoteca seis meses cedo não compensa o risco de seus investimentos subperformando.

  Tomar sua decisão

  Como você pode ver, a escolha certa depende de vários fatores:

  Taxas de juro: Taxas hipotecárias mais elevadas tornam o sobrepaying mais atraente, enquanto taxas mais baixas favorecem o investimento
  Situação fiscal: As implicações fiscais dos pagamentos de juros hipotecários e retornos de investimento podem ser decisivas. As contas de aposentadoria podem especialmente empilhar incentivos suficientes para criar um caso claro para investir acima dos pagamentos
  Tolerância ao risco: Pagar sua hipoteca é um retorno garantido, enquanto investe carrega risco, mas também o potencial para recompensas mais altas
  horizonte do tempo: Um horizonte de tempo mais longo geralmente favorece o investimento devido ao poder do crescimento composto
  Objetivos pessoais: Algumas pessoas priorizam ser livres de dívidas, enquanto outros estão confortáveis com dívida hipotecária se criar a oportunidade para maior acumulação de riqueza
  Diversificação: Considere sua imagem financeira geral. Se a maior parte de sua riqueza está amarrada em sua casa, investir pode fornecer a diversificação necessária

  Lembre-se, isso não precisa ser uma decisão completa ou nada. Uma abordagem equilibrada poderia ser:

  Certifique-se de que você está contribuindo o suficiente para contas de aposentadoria para capturar quaisquer subsídios do empregador e benefícios fiscais generosos
  Considere dividir o seu dinheiro extra entre pagamentos hipotecários e investimentos

  Esta estratégia permite que você trabalhe em direção a múltiplos objetivos financeiros simultaneamente, equilibrando risco versus recompensa, e potencialmente aumentando seu bem-estar financeiro global. Lembre-se, suas decisões não precisam ser estáticas. À medida que sua situação muda, você pode ajustar sua estratégia de acordo.

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• Risco de mercado: Investir no mercado de ações envolve risco. O valor de seus investimentos pode variar, e não há garantia de retornos
• Redução do risco: Em algum momento você vai querer ganhar dinheiro em seus investimentos. Se um grande pedaço é atendido para pagar sua hipoteca, então é prática comum de descarretar gradualmente sua posição vários anos de antecedência. Por exemplo, você pode mover uma porcentagem de seu portfólio por ano, de eqüidades para um mercado de títulos ou dinheiro do governo ETF. A vantagem é que você é menos vulnerável a um acidente de mercado de ações, a desvantagem é que você não pode esperar retornos iguais a ações de ativos de risco mais baixos
• Custos: Investir incorre encargos como taxas de gestão, taxas de transação, taxas de corretor e potencialmente impostos sobre ganhos de capital e renda. Abaixe esses custos para extrair o valor máximo de seus investimentos. Escolha ETFs de baixo custo e um plano de poupança ETF aproveitado para uma conta avançada por impostos para minimizar suas taxas
• Você pode usar uma calculadora de pagamento / sobrepagamento de hipoteca quando o único diferencial é o seu retorno de investimento esperado vs sua taxa de juros hipotecários
• Ou: Emparelhar uma calculadora de pagamento hipotecário com uma calculadora de retorno de investimento quando sua opção de investimento beneficia de vantagens fiscais e subsídios
• Contribuições mensais = investimento de £ 350 (incluindo incentivos de aposentadoria) vs £ 200 pagamento mensal de hipoteca
• Mortgage restante = £300,000
• Termo de investimento = 17 anos (O tempo necessário para pagar a hipoteca usando £ 200 sobrepagamentos)
• £ 200 sobrepagamento mensal de hipoteca
• Retorno de 5%
• 17 anos de duração
• £0 montante inicial
• Saldo final = £64,105
• Requisitos de juros = £23,305
• £350 contribuições mensais para a pensão (Esta é uma contribuição líquida de £ 200 mais £ 150 em incentivos de poupança de aposentadoria)
• 10% de retorno
• 17 anos de duração
• £0 montante inicial
• Saldo final = £186,292
• Requisitos de juros = £114,892
• 1% taxa de hipoteca: você paga a hipoteca em 17 anos e 3 meses. Quase três anos antes do que sem pagar demais.
• 7% taxa de investimento: você constrói riqueza suficiente para pagar a hipoteca em 16 anos e 11 meses (em um imposto protegido conta isenta de imposto dividendo e imposto ganhos de capital.)
• Supera a hipoteca. É uma vitória garantida enquanto limpar a hipoteca quatro meses antes através do investimento não vale a pena a chance de que você pode cair curto.
• 1% taxa de hipoteca: você paga a hipoteca em 17 anos e 3 meses. Quase três anos antes do que sem pagar demais.
• 9% taxa de investimento: você paga a hipoteca em 16 anos e 9 meses (em uma conta isenta de imposto e imposto sobre ganhos de capital).
• Supera a hipoteca. Mesmo eliminando a hipoteca seis meses cedo não compensa o risco de seus investimentos subperformando.
• Taxas de juro: Taxas hipotecárias mais elevadas tornam o sobrepaying mais atraente, enquanto taxas mais baixas favorecem o investimento
• Situação fiscal: As implicações fiscais dos pagamentos de juros hipotecários e retornos de investimento podem ser decisivas. As contas de aposentadoria podem especialmente empilhar incentivos suficientes para criar um caso claro para investir acima dos pagamentos
• Tolerância ao risco: Pagar sua hipoteca é um retorno garantido, enquanto investe carrega risco, mas também o potencial para recompensas mais altas
• horizonte do tempo: Um horizonte de tempo mais longo geralmente favorece o investimento devido ao poder do crescimento composto
• Objetivos pessoais: Algumas pessoas priorizam ser livres de dívidas, enquanto outros estão confortáveis com dívida hipotecária se criar a oportunidade para maior acumulação de riqueza
• Diversificação: Considere sua imagem financeira geral. Se a maior parte de sua riqueza está amarrada em sua casa, investir pode fornecer a diversificação necessária
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O upshot é que você está melhor colocado para superar sua hipoteca se você investir em um ETF de patrimônio mundial diversificado por duas décadas contra a esperança do melhor ao longo de um punhado de anos

Contras

• Risco de mercado: Investir no mercado de ações envolve risco. O valor de seus investimentos pode variar, e não há garantia de retornos
• Redução do risco: Em algum momento você vai querer ganhar dinheiro em seus investimentos. Se um grande pedaço é atendido para pagar sua hipoteca, então é prática comum de descarretar gradualmente sua posição vários anos de antecedência. Por exemplo, você pode mover uma porcentagem de seu portfólio por ano, de eqüidades para um mercado de títulos ou dinheiro do governo ETF. A vantagem é que você é menos vulnerável a um acidente de mercado de ações, a desvantagem é que você não pode esperar retornos iguais a ações de ativos de risco mais baixos
• Custos: Investir incorre encargos como taxas de gestão, taxas de transação, taxas de corretor e potencialmente impostos sobre ganhos de capital e renda. Abaixe esses custos para extrair o valor máximo de seus investimentos. Escolha ETFs de baixo custo e um plano de poupança ETF aproveitado para uma conta avançada por impostos para minimizar suas taxas

Jovem investidor vs investidor mais velho

Existe uma questão que poucas vezes é abordada no debate entre pagar sua hipoteca ou investir.

A inflação reduz o peso da sua dívida hipotecária ao longo do tempo. Além disso, é provável que você ganhe um salário maior e aproveite mais renda disponível à medida que sua carreira progride.

Essas dinâmicas normalmente facilitam a redução da sua hipoteca mais tarde na vida, desde que você não continuamente aumente sua casa em todas as oportunidades.

Por outro lado, também tendemos a tornar-nos mais arriscados à medida que envelhecemos, tornando mais difícil investir puramente em equidades. Daí há um bom argumento para investir o mais cedo possível – para aproveitar ao máximo o efeito de interesse composto e a coragem da juventude – ao apoiar-se para esmagar a hipoteca no futuro.

Pagar a hipoteca E investir

Não importa que maneira você cortá-lo, tanto pagar a hipoteca e investir para uma aposentadoria feliz (ou outro objetivo financeiro importante) precisa ser feito.

Uma estratégia perfeitamente racional é proteger suas apostas e usar 50% do seu dinheiro extra para pagar a hipoteca enquanto o outro 50% é investido.

Dessa forma, você sente o benefício imediato de reduzir sua carga da dívida enquanto se posiciona para colher a recompensa dos ganhos futuros do mercado de ações.

Pagar a hipoteca versus investir: o cálculo

Se você usar uma calculadora on-line, então a solução mais simples é comparar sua taxa de juros hipotecários atuais versus seu retorno de investimento esperado.

Muitas pessoas usam o desempenho médio de longo prazo de um índice amplo como o MSCI World como seu retorno de patrimônio esperado.

Você pode querer modelar cenários onde o retorno é menor do que o esperado para construir em uma margem de segurança.

A produção atual de títulos do governo da zona euro de 10 anos ou gilts de 10 anos para o Reino Unido é um stand-in razoável para retornos de títulos esperados.

Os outros fatores que precisamos considerar são:

Taxas fiscais, subsídios e subsídios

Taxas de investimento

Colocando-o completamente

Como você pode ver, é um cálculo complicado com algumas partes em movimento e a calculadora online média não é construída para lidar com isso.

Se você quiser fazer uma comparação aproximada entre as duas opções então:

• Você pode usar uma calculadora de pagamento / sobrepagamento de hipoteca quando o único diferencial é o seu retorno de investimento esperado vs sua taxa de juros hipotecários
• Ou: Emparelhar uma calculadora de pagamento hipotecário com uma calculadora de retorno de investimento quando sua opção de investimento beneficia de vantagens fiscais e subsídios

É assim que se faz…

Cenário: 5% de taxa de hipoteca versus 10% de retorno de investimento esperado mais vantagens da conta de aposentadoria

• Contribuições mensais = investimento de £ 350 (incluindo incentivos de aposentadoria) vs £ 200 pagamento mensal de hipoteca
• Mortgage restante = £300,000
• Termo de investimento = 17 anos (O tempo necessário para pagar a hipoteca usando £ 200 sobrepagamentos)

Agora compare estes detalhes usando uma calculadora de retorno de investimento. Primeiro simular:

• £ 200 sobrepagamento mensal de hipoteca
• Ganho de 5%
• 17 anos de duração
• £0 montante inicial

Resultado:

• Saldo final = £64,105
• Requisitos de juros = £23,305

O saldo final é o montante que os pagamentos compensados eliminam a sua hipoteca.

O interesse é o seu retorno de 5% composto. Impressionante.

Próximo simular:

• £350 contribuições mensais para a pensão (Esta é uma contribuição líquida de £ 200 mais £ 150 em incentivos de poupança de aposentadoria)
• 10% de retorno
• 17 anos de duração
• O valor inicial é de zero libras.

Resultado:

• Saldo final = £186,292
• Requisitos de juros = £114,892

O saldo final é a quantidade de riqueza construída em sua conta de aposentadoria.

O interesse é o retorno de 7% agravado. Muito impressionante.

Veredicto: Você quase triplicou seu dinheiro investindo em uma conta de aposentadoria. Você está claramente melhor fora de pagar em sua pensão neste cenário, reduzindo sua hipoteca através de reembolsos padrão.

De onde vieram as contribuições extras de 150 libras em pensão?

Cenários alternativos

Desta vez, vamos assumir uma baixa taxa de hipoteca a longo prazo de 1%, mas também uma estimativa mais cautelosa da taxa de investimento de 7%. Nós ainda estamos contribuindo £ 200 por mês, mas não há incentivos de aposentadoria no lado de investimento.

• 1% taxa de hipoteca: você paga a hipoteca em 17 anos e 3 meses. Quase três anos antes do que sem pagar demais.
• 7% taxa de investimento: você constrói riqueza suficiente para pagar a hipoteca em 16 anos e 11 meses (em um imposto protegido conta isenta de imposto dividendo e imposto ganhos de capital.)
• Ultrapassar o financiamento imobiliário é uma conquista certa, mesmo que liquidar a hipoteca quatro meses antes por meio de investimentos não compense o risco de possivelmente não conseguir atingir esse objetivo.

E se formos com uma taxa de hipoteca de 1% e taxa de investimento de 9,5% para seus retornos esperados (9,5% – taxas de investimento de 0,5% = 9% anuais), o resultado é:

• 1% taxa de hipoteca: você paga a hipoteca em 17 anos e 3 meses. Quase três anos antes do que sem pagar demais.
• 9% taxa de investimento: você paga a hipoteca em 16 anos e 9 meses (em uma conta isenta de imposto e imposto sobre ganhos de capital).
• Supera a hipoteca. Mesmo eliminando a hipoteca seis meses cedo não compensa o risco de seus investimentos subperformando.

Tomar sua decisão

Como você pode ver, a escolha certa depende de vários fatores:

1. Taxas de juro: Taxas hipotecárias mais elevadas tornam o sobrepaying mais atraente, enquanto taxas mais baixas favorecem o investimento
2. Situação fiscal: As implicações fiscais dos pagamentos de juros hipotecários e retornos de investimento podem ser decisivas. As contas de aposentadoria podem especialmente empilhar incentivos suficientes para criar um caso claro para investir acima dos pagamentos
3. Tolerância ao risco: Pagar sua hipoteca é um retorno garantido, enquanto investe carrega risco, mas também o potencial para recompensas mais altas
4. horizonte do tempo: Um horizonte de tempo mais longo geralmente favorece o investimento devido ao poder do crescimento composto
5. Metas individuais: Há indivíduos que valorizam a liberdade de não ter dívidas, ao passo que outros se sentem à vontade com dívidas hipotecárias se isso possibilitar uma maior acumulação de riqueza.
6. Diversificação: Considere sua imagem financeira geral. Se a maior parte de sua riqueza está amarrada em sua casa, investir pode fornecer a diversificação necessária

Lembre-se, isso não precisa ser uma decisão completa ou nada. Uma abordagem equilibrada poderia ser:

1. Certifique-se de que você está contribuindo o suficiente para contas de aposentadoria para capturar quaisquer subsídios do empregador e benefícios fiscais generosos
2. Considere dividir o seu dinheiro extra entre pagamentos hipotecários e investimentos

Esta estratégia permite que você trabalhe em direção a múltiplos objetivos financeiros simultaneamente, equilibrando risco versus recompensa, e potencialmente aumentando seu bem-estar financeiro global. Lembre-se, suas decisões não precisam ser estáticas. À medida que sua situação muda, você pode ajustar sua estratégia de acordo.

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